Önce borç envanteri çıkarın
Planın başlangıcı hangi borcun “daha kötü” olduğunu tahmin etmek değil, tüm yükümlülükleri aynı tabloda görmektir. Kalan anapara, aylık oran veya yıllık maliyet, zorunlu ödeme, son ödeme tarihi, gecikme sonucu ve teminat bilgisi kaydedilmelidir.
Aile içi borç veya faizsiz taksit maliyetsiz görünse de vade ve ilişki riski taşır. Bu nedenle yalnızca faizli ürünler değil bütün ödeme sözleri listelenmelidir.
Faiz çığı yöntemi
Bu yöntemde tüm borçların zorunlu ödemeleri yapılır, kalan para en yüksek maliyetli borca yönlendirilir. Matematiksel olarak toplam finansman maliyetini azaltma potansiyeli en yüksek yaklaşımdır. Özellikle kredi kartı ve kredili mevduat hesabı gibi yüksek maliyetli ürünlerde etkilidir.
Dezavantajı, en yüksek maliyetli borcun bakiyesi büyükse ilk kapanışın uzun sürmesidir. İlerlemeyi görünür kılmak için aylık anapara azalışı ayrıca takip edilebilir.
Borç kartopu yöntemi
En küçük bakiyeli borç önce kapatılır. İlk kapanış daha hızlı görüldüğü için davranışsal motivasyon sağlayabilir. Ancak küçük borcun maliyeti düşük, büyük borcun maliyeti çok yüksekse toplam ödeme faiz çığına göre artabilir.
İki yöntem arasında seçim yaparken yalnızca psikoloji ya da matematik değil, ödeme disiplininin sürdürülebilirliği değerlendirilmelidir. Karma yöntemde önce küçük bir hesabı kapatıp ardından yüksek maliyetli borca geçilebilir.
Acil durum tamponunu sıfırlamayın
Bütün birikimi borca yatırmak teorik faizi düşürür; fakat beklenmeyen giderde yeniden karta dönülmesine yol açabilir. En azından temel giderleri karşılayacak küçük bir nakit tamponu bırakmak, planın bozulmasını önleyebilir.
Gecikmiş vergi, nafaka, kira veya teminatlı borç gibi hukuki sonucu ağır kalemler yalnız faiz oranına göre sıralanmamalıdır. Bu tür durumlarda profesyonel destek gerekebilir.
Her ay yeniden ölçün
Kalan bakiye, ödenen faiz ve hedef kapanış tarihi aylık güncellenmelidir. Yeni borç ekleniyorsa plan çalışmıyor demektir. Konsolidasyon yalnızca toplam maliyet gerçekten düşüyor ve eski limitler yeniden borç üretmiyorsa faydalıdır.